香港二樓書店 > 有點錢，還要更有錢：掌管超過10億美元的金融理財顧問，對身邊高資產客戶的行為觀察。他們做了什麼，有點錢之後變得更有錢？

推薦序一

一套可落地的財富管理藍圖，高淨值富人必讀的實務原則

?

──信達聯合會計師事務所所長�胡碩勻

?

　　在財務與稅務的實務場域裡，理論若無法落地，便只是美麗的空談。加布里埃爾．沙欣（Gabriel Shahin）在《有點錢，還要更有錢》一書中，既有紮實的職涯經驗，也對客戶需求有深刻理解，將「富人如何變得更富」的行為模式與制度化做法，化為一套可操作的財富管理藍圖。以我多年財會與節稅傳承實務經驗觀之，這本書既是給個人投資者的入門手冊，也是專業顧問在與客戶溝通時的實務參考。

　　作者出身金融一線，創立純收費制——堅持不抽佣金、不推銷產品、以客戶利益為先——的商業模式，並以這樣的職業倫理貫穿全書。書中多次強調：財務規畫不是一次性交易，而是長期的系統工程，顧問的角色應是「夥伴」而非「推手」。

　　正如作者在書中所言：「當客戶或潛在客戶與我會面時，我經常對他們說：『你的一生可能只會退休一次，最多兩次。而我，上個月就退休了三十次。』」這句話不僅點出顧問經驗的價值，也提醒讀者：專業經驗能把不確定性化為可預期的規畫。

　　全書的實務價值可分為三大面向。第一，心態與目標的釐清。作者反覆提醒：富人先知道為什麼，再決定怎麼做。金錢是工具，目標才是方向，這樣的觀點，對於臺灣讀者在面對儲蓄、消費與傳承抉擇時，具有高度的啟發性。

　　第二，制度化的財務流程。書中從儲蓄紀律、資產配置、現金流管理，到稅務與保險的協同運用，提供了具體步驟與案例。作者強調「好的債與壞的債」、「保險是保護傘不是投資工具」、「節稅要合法且策略性」，這些都是我在稅務規畫中常與客戶討論的核心議題。對於有資產基礎的個人或家族，書中關於如何把資產交給專業管理、如何避免情緒化操作的建議，能直接降低決策錯誤的機率。

　　第三，顧問與客戶的關係重塑。作者以自身創業與團隊經營經驗，示範了以客戶為中心的服務模式：長期追蹤、量身訂製、透明收費。這對台灣的理財顧問與金融從業人員來說，是一份值得借鏡的服務設計範本；對企業主與高淨值家庭，則是一套可用來檢視現顧問是否真正站在客戶立場的檢核清單。

　　作為一名長期關注財稅議題的會計師及理財規劃顧問，我特別欣賞作者在稅務與傳承規畫上的實務觀點。書中並非只談投資報酬率，而是把稅務效率、法律結構與家族傳承納入整體策略，這正是高淨值財富管理的關鍵。

　　雖然臺灣的稅制和法制與美國不同，但作者強調的原則性思維——合法節稅、風險分散、以目標為導向的資產配置——對本地讀者同樣適用，且能作為與專業顧問討論時的共同語言。

　　我以多年財稅實務經驗，以及與作者同為CFPR的專業視角，誠摯推薦本書。讀完它，你會更清楚自己要什麼，也會更有方法把錢變成支持你人生目標的工具。願本書成為你下一個財務決策的參考藍圖。

?

?

?

前言　有錢人是如何變得更有錢？

?

　　「如果你找不到一種在睡覺時也能賺錢的方法，你就只能工作到生命的最後一天。」──華倫．巴菲特（Warren Buffett）

?

　　一定會有更好的方式。

　　在職涯初期，當我還是一名新手財務顧問時，就隱約察覺到金融服務產業的運作模式不盡合理。因此，我花了許多時間思考摩根士丹利（Morgan Stanley，國際金融服務公司）、嘉信理財集團（Charles Schwab Corporation）等大型公司的組織架構。

　　數年後，隨著經驗累積，以及對自身信奉的金融原則與理念有了更深的體悟，我創立了Falcon Wealth Planning──一家與眾不同的財富管理公司。它不以佣金與銷售為基礎，而是以量身訂製、深度信任的客戶關係為核心。我運用自身對「富人如何更富有」（how the rich get richer）的理解，以及堅定不移的道德準則，協助客戶累積財富，實現財務自由與獨立。

　　我想，應該從更早的源頭談起。

　　我在「誠實艾布」（Honest Abe）的身邊長大──所有認識我父親的人都這樣稱呼他。他是一位小企業主，從事鞋類修補。這是一項如今已失傳的技能，他完全有能力將其經營得有聲有色，但他始終傾向於幫助有需要的人，而不是一味追逐自己的利益。

　　對許多人而言，修鞋往往是因為買不起新鞋。然而，有時修理比購買新鞋還貴，一向誠實坦率的父親，常常勸顧客「買新的比較划算」，主動推掉生意；另一方面，他也不吝給予折扣，甚至免費幫人修補。

　　若以經營生意的角度來看，免費服務絕非明智的商業策略。但在誠實艾布眼中，這是理所當然的抉擇。

　　他教導我做正確的事。我從他那裡學到一句話：「無私幫助他人，終會自私的受益。」換言之，就是善有善報。

　　在人生旅途中，每個人都必須不斷抉擇──當情況變得艱難時，我們可以選擇堅守誠信，或是妥協、放棄。多年來，我親眼見證父親的事業歷經起伏，甚至遭逢低潮，但他從未背離自己的道德準則。這份堅持深深烙印在我心中。坦白說，這樣的精神傳承，比任何遺產都更加珍貴。能夠實踐父親的價值觀並傳承下去，是我最引以為傲的事。

　　年少時，我便展現出異常敏銳的數字天賦，也確信這就是我未來的道路。數學與能量公式總是在我的腦中翻湧著—若換作今日，我或許會被診斷為注意力不足過動症（Attention Deficit Hyperactivity Disorder，縮寫為ADHD），然而，這正是許多企業家與領導者擁有的特質。對我而言，這不只是特徵，更是一種超能力。

　　我常說：「數字從不說謊，但說謊的人會操弄數字。」我對數字與數據的力量懷抱著濃厚的興趣，自然的選擇朝數學發展。小時候，我會在暑假時到父親的鞋店幫忙；15歲那年，我進入《今日美國》（USA Today）實習，擔任審計員，才是我真正意義上的第一份工作。我一直以為自己將來會成為會計師或註冊會計師（Certified Public Accountant，縮寫為CPA），就像幾位在事業上相當成功的表親一樣。在我們家族裡，工程或會計幾乎就是公認的兩條主要發展道路。

　　我曾篤定自己必然走在會計與數學這條道路上。就在高中畢業前幾個月，我進入富國銀行（Wells Fargo）工作，一待就將近5年。當我沒能被亞利桑那州立大學會計系錄取時，我感到相當失望。於是，我稍微調整方向，改為攻讀企業管理，並立下以最快速度完成學業的目標──最終僅用3年便順利畢業，並前往麻薩諸塞大學完成MBA學位。

　　之後，我跳槽到美國銀行（U.S. Bank），在那裡發現自己對金融的熱情遠勝於會計，同時學會如何領導。我很幸運的遇到幾位出色的導師，他們鼓勵我轉型，開啟全新的道路。隨後，我進入傳統大型券商，如摩根士丹利、美林證券（Merrill Lynch）與恒達理財（Edward Jones）等。我在恒達的最大收穫，是溝通心理學。

　　再之後，我進入折扣券商德美利證券（TD Ameritrade，現已併入嘉信理財）。若論對成長與歷練的助益，德美利證券是我職涯中最關鍵的一站。在這裡，每天必須撥打100通電話，與30至50位客戶交談。日復一日的對話磨練了我的情緒智商，因為我必須與成千上萬的人交談，且認真傾聽對方說話。

　　與人交談時，我天生的好奇心總會驅使我追問：他們如何累積財富？職業是什麼？正因為這份對人的興趣與關注，我經常有機會與極為成功的人士深入交流。在這些對話中，一個問題始終縈繞心頭：富人究竟是如何變得更富有？

?

客戶不只是一個銀行帳戶

?

　　除了對客戶懷抱強烈的好奇心之外，我也關注著我工作過的金融公司：它們如何擴張版圖？如何吸引客戶？客戶喜歡各家公司的哪些面向？隨著企業發展，我也常思索它們是否在某個環節有所疏忽。

　　我觀察到，這些公司對待客戶的方式，與誠實艾布和我有天壤之別。成交後，人們會彼此擊掌慶祝，卻絲毫不在乎消費者的利益。當時的環境講求一次性（one-and-done）交易：完成交易、收取佣金，然後接著下一筆生意。

　　在我眼裡，這種做法詭異、短視，且不道德，完全違背我的信念。即便我已因該業務拿到報酬，我仍會主動聯繫客戶、維繫關係。對我來說，客戶不是冷冰冰的金錢符號，而是活生生的人──有需求、有故事、有溫度的個體。

　　我清楚記得，當我決定走上一條更注重人際關係的職涯道路時，岳父母給了我極大的支持與鼓勵，並建議我創立自己的公司，因為他們相信我誠懇正直的本性，也看見了我的努力。當然，並非每個人都適合成為企業主，創業初期往往充滿壓力與缺乏安全感；有些人則沒有方向，也未必有工作倫理。

　　然而，岳父母看到了我擁有成功所需的一切，語重心長的告訴我：「年輕時不要把所有精力都耗在別人身上，要把這份能量用來打造屬於自己的事業。」這番話至今仍銘刻在我心中，也因我與眾多成功企業家和創業家往來，更加體會到這份智慧的真切與寶貴。

　　創立公司之初，我很快便意識到：表面上，Falcon Wealth Planning的業務是財富規畫，若無法幫助客戶達成，甚至超越他們的目標，我們絕不可能有今日的成就；但從更深的層面看，Falcon Wealth Planning的核心其實是幫助他人。我的團隊從不強硬推銷，也不會鼓吹高風險、高報酬的投機方案。組建團隊時，我尋覓的不僅是才智出眾的人，更是那些真心渴望幫助他人的人──能將客戶視為一個人，而非一個銀行帳戶。想在這裡工作，首要條件就是必須真心在乎客戶。這種信念深植於我的血脈中，也早已成為公司文化的核心基因。

　　我之所以關懷他人，或許部分是源於長子的身分。23歲那年，父親辭世，我被迫扛起家中的重擔，且深知絕不能讓家人失望。同樣的，當我走進客戶的人生時，也自然而然的承擔起這份責任。這不僅是因為我在乎他們，更因為我同理他們的處境，希望藉此帶給他們安定與安心。

　　我也逐漸明白，關懷與競爭並不相悖。作為一名競爭者，我在每一份工作中往往都能躋身全國前1％，甚至屢屢拿下第一，無論是在德美利證券、富國銀行，還是美國銀行都是如此。在Falcon Wealth Planning，各項數據都顯示，公司的成長速度始終穩居全美前10；我們也獲得無數榮譽肯定，多次入圍年度財務顧問、年度投資公司等大獎。我為我的團隊，以及我們堅守的理念，感到無比自豪。

?

我，上個月就退休30次？

?

　　這或多或少引出了本書──以及我撰寫它的初衷（若你猜是因為想幫助他人，那麼你的答案正確無誤）。

　　當有人走進Falcon Wealth Planning，與我或團隊會面時，背後往往（但不一定總是如此）有一個觸發事件。可能是他們正在規畫退休，或是正在面對至親離世的傷痛，又或者婚姻終結；也有人即將創業，或準備出售企業，並希望為這場重大轉變做好周全準備。因此，當人們面臨人生重要關卡時，便會尋求我們的指引，以確保自己的財務狀況能隨人生變故而調整，穩健的銜接未來。

　　他們之所以選擇我們，大都是因為缺乏時間、能力，或熱忱，以玫於無法親自管理自己的投資組合。有些人與財富過於貼近，難以客觀判斷；有些人專注於創造財富，沒有時間鑽研各種投資方法，更遑論運用。其實，大多數的成功人士對金錢已有相當的理解，若他們願意全心投入研究讓富人更富的投資策略，他們絕對也能勝任。然而，這正是我與他們最大的區別：這是我畢生專注的領域，也是我的熱情所在。

　　有些客戶則對管理財富毫無興趣，他們只想登上前往阿拉斯加的郵輪，或每年在海濱別墅悠然自得的待上4個月；也有人渴望更多自由，以專注於下一個願景、下一家企業、下一個創新的點子。我們將在第一章探討富人究竟如何知道自己想要什麼。簡單來說：他們明白自己的「為什麼」（They know their why，此處why指人生想追求的意義與目標）。

　　當客戶或潛在客戶與我會面時，我經常對他們說：「你的一生可能只會退休一次，最多兩次。而我，上個月就退休了30次。」並不是說別人無法透過多年鑽研，做到我所做的事，但如果不像我一樣對數字有近乎痴迷的熱情，又何必如此？

　　這些年來，我幫助超過10萬人，而Falcon目前更是管理著超過10億美元的資產，這無疑能帶給人無比的安全感。就好比為你做心臟繞道手術的醫生，已經完成數千例手術，而不是僅僅100例。

　　最重要的一點是：雖然大多數前來諮詢的人，最終都會選擇與我合作，也有人不會—或者說不是立刻，因為他們尚未做好準備。但可以確定的是，當他們離開我的辦公室時，對財務與財富規畫必然有了更清晰的認識。

　　出於幫助他人、分享多年累積的知識，以及對財富規畫的熱情，我決定動筆撰寫這本指南。內容涵蓋基礎概念與進階應用，從個人投資到傳承規畫。我希望能將這些年累積的見解傾囊相授──從我職涯初期撥打的第一通電話，到如今運用於稅務規畫與多元化投資的精密策略，悉數呈現於書中。

　　本書的每一頁皆承載我傾心分享的熱忱與心血，誠摯邀請你繼續閱讀，一同探索財富規畫的祕訣──以及富人如何越加富有。